24. Februar 2024

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Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen?

Es ist die Millionen-Dollar-Frage – buchstäblich: Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen? Experten empfehlen, jedes Jahr 10 bis 15 % Ihres Einkommens zu sparen, aber Sie können in vier einfachen Schritten ein individuelleres Ziel berechnen.

Als Faustregel empfehlen die meisten Experten ein jährliches Sparziel von 10 bis 15 % Ihres Einkommens vor Steuern. Gutverdiener wollen in der Regel das obere Ende dieser Spanne erreichen; Geringverdiener können sich in der Regel näher am unteren Ende bewegen, da die Sozialversicherung in der Regel einen größeren Teil ihres Einkommens ersetzen wird.

Wie viel Sie für Ihren Ruhestand sparen sollten, hängt von Ihrer Zukunft ab, sowohl von den bekannten als auch von den unbekannten Aspekten, wie zum Beispiel:

  • Ihre Lebenserwartung
  • Ihr derzeitiges Ausgaben- und Sparniveau
  • Ihre Lebensstilpräferenzen im Ruhestand

 

Hier sind vier Schritte, um herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten.

 

1. Schätzen Sie den zukünftigen Einkommensbedarf

Ich warne Sie vor: Dieser Schritt macht die meiste Arbeit – aber ziehen Sie ihn durch, denn die anderen sind ein Kinderspiel. Und wenn Sie auch nur ein lockeres Budget führen, haben Sie bereits einen Vorsprung. Die Prognose des zukünftigen Einkommensbedarfs beginnt mit einem Blick auf die aktuellen Ausgaben.

Tragen Sie dazu Ihre typischen monatlichen Ausgaben in die erste Spalte einer Tabellenkalkulation ein oder notieren Sie sie auf einem Blatt Papier. Überlegen Sie dann, ob die einzelnen Ausgaben gleich bleiben, sinken, steigen oder – am besten – im Ruhestand verschwinden werden. (In einer perfekten Welt, wir schauen Sie an, Hypothek.) In einer zweiten Spalte schreiben Sie Ihre beste Schätzung, was jede Ausgabe im Ruhestand sein wird.

Addieren Sie diese Ausgaben, fügen Sie andere Dinge hinzu, für die Sie jetzt vielleicht kein Budget haben, aber später Geld ausgeben möchten – Reisen, Golf, Mahjong-Zubehör, Tanzstunden – und Sie haben eine grobe Vorstellung von Ihren monatlichen Ausgaben in der Zukunft. Multiplizieren Sie mit 12, um das Einkommen zu erhalten, das Sie jedes Jahr benötigen, um diese Ausgaben im Ruhestand zu decken. Vergleichen Sie dies mit Ihrem aktuellen Einkommen, um eine so genannte Ersatzquote zu erhalten, oder wie viel von Ihrem Einkommen Sie im Ruhestand ersetzen sollten.

2. Berücksichtigen Sie allgemeine Faustregeln

Laut der Umfrage des Employee Benefit Research Institute zum Vertrauen in den Ruhestand haben weniger als die Hälfte der Arbeitnehmer versucht, zu berechnen, wie viel Geld sie für den Ruhestand benötigen. Das bedeutet, dass mindestens 50 % von Ihnen die in Schritt 1 beschriebene Übung nicht durchführen werden. (Wenn Sie Schritt 1 durchgeführt haben und einen Wert im Bereich von 70 % bis 90 % erhalten haben, herzlichen Glückwunsch – Sie können wahrscheinlich zu Schritt 3 übergehen.)

Wenn Sie zu den 50 % gehören, die die Übung nicht durchführen, ist dies der Punkt, an dem Sie auf die Faustregeln für die Einkommensumwandlung zurückgreifen sollten. Sie sind nicht so genau, weil sie eine Einheitslösung für ein Problem sind, das es in vielen Formen und Größen gibt. Aber sie sind weit besser als nichts.

“Wenn Sie jetzt 15 % Ihres Einkommens sparen, könnten Sie im Ruhestand leicht von 85 % Ihres Einkommens leben – ohne Anpassung der Ausgaben. ”

Die am häufigsten verwendete Regel ist die 80%-Regel, die besagt, dass Sie anstreben sollten, 80% Ihres Einkommens vor dem Ruhestand zu ersetzen. Dies ist eine lockere Regel: Einige Leute schlagen vor, in Richtung 70 % zu tendieren; andere meinen, es sei besser, konservativere 90 % anzustreben.

Um herauszufinden, wo Sie landen, überlegen Sie, wie viel Prozent Ihres Einkommens Sie für den Ruhestand sparen. Das heißt, wenn Sie jetzt 15 % sparen, können Sie leicht mit 85 % Ihres Einkommens auskommen, ohne Ihre Ausgaben anzupassen. Fügen Sie die Sozialversicherung hinzu, senken Sie die Lohnsteuer – die 7,65% Ihres Einkommens auffrisst, während Sie arbeiten – und Sie können dieses Einkommen wahrscheinlich sogar noch weiter nach unten anpassen.

Der beste Weg, um eine Faustregel wie diese zu verwenden, ist als Bauchcheck gegenüber dem maßgeschneiderten Ansatz, einen tiefen Tauchgang in Ihre Ausgaben zu machen. Liegen Sie weit weg von den Standardempfehlungen oder ziemlich nah dran? Sie kann aber auch als eigenständiger Ausgangspunkt verwendet werden, von dem aus Sie an den Zahlen wackeln können.

 

3. Verwenden Sie einen Ruhestandsrechner

Wenn Ihre Schätzungen korrekt sind, gibt Ihnen ein guter Ruhestandsrechner eine Einschätzung, wo Sie in Ihrem Sparfortschritt stehen, indem er diese jährlichen Ausgabenschätzungen mit Projektionen kombiniert. Die meisten gründlichen Rechner gehen von Annahmen aus, die auf Forschungsergebnissen beruhen: Es gibt Voreinstellungen für Inflationsprognosen, Lebenserwartung und Marktrenditen.

Um ein möglichst genaues Ergebnis zu erhalten, sollten Sie überlegen, ob diese Annahmen in Ihrer Situation richtig sind: Ist Ihre Anlagestrategie darauf ausgelegt, die vom Rechner verwendete Standardrendite zu erreichen, die wahrscheinlich bei 6 oder 7 Prozent liegt? Wenn Sie in Richtung Anleihen tendieren, sollten Sie das Ergebnis nach unten korrigieren. Ist Ihre Großmutter und die Großmutter Ihrer Großmutter 110 Jahre alt geworden? Sie haben gute – aber teure – Gene. Berücksichtigen Sie diese zusätzlichen Jahre, die Sie vielleicht leben, in Ihren Prognosen.

 

4. Überprüfen Sie regelmäßig Ihr Ziel

Die Lebensumstände ändern sich und damit auch Ihre Bedürfnisse für den Ruhestand. Ob es sich um einen neuen Job, ein neues Baby oder eine neue Leidenschaft handelt, die Welt zu bereisen, sobald Sie 65 Jahre alt sind – es ist sinnvoll, diese Ruhestandsberechnungen ziemlich oft durchzuführen. Es ist immer besser, sich im Laufe der Zeit anzupassen, als sich damit abzumühen, den Rückstand aufzuholen.

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